「贷款成本」什么是资金成本（小微企业如何降低资金成本）

今天，神州网给大家普及下关于「贷款成本」什么是资金成本（小微企业如何降低资金成本）的知识。

我说说贷款怎么降低成本吧，毕竟大家也逐渐习惯向银行借钱。归还银行贷款几乎是大多数企业每月最大的固定支出。

银行贷款，其实隐藏着很大的学问，弄清它的真谛、会让你节省一大笔开支，从而使得银行的借款成本最低化。

银行贷款成本总的来说包含两个方面：一个是金钱方面的成本，主要的利息；另一个是非金钱成本，主要是时间、精神、体力、人情等。

节省金钱成本

选择贷款银行

每家银行对金融产品定价策略都有所不同，哪怕同一内容的贷款品种，在不同的银行有着高低不同的利率。比如同为消费贷款，有点银行可能执行的是基准利率，而有的银行可能将利率上浮10%、20%、30%。总的来说，国有大型商业银行的贷款利率普遍低于股份制商业银行，股份制商业银行的贷款利率有低于当地的城市商业银行或信用社。

除了选择利率水平外，还要考虑其他的成本，比如贷款是否有手续费、抵押物是否要评估、抵押物是否要参加保险等。因此还不能单凭贷款利率一项就确定哪家银行的信贷产品价格低、哪家银行的信贷产品价格高，而要综合各种货币支出因素、贷款期限、贷款金额来选择银行。

有时，最低的货币成本并不是你选择最佳依据。A银行利率最低，但是贷款期限或贷款额度不能满足你的要求，于是你还是得考虑成本更高一些却能满足你实际需求的银行。

选择贷款种类

贷款作为一种金融产品，与普通的产品服务一样也具有不同的款式。选择一款合适自己的贷款，就像选择一双合脚的鞋子一样重要。对于节约开支（包括利息、手续费、评估费、保险费等）具有重要的意义。即使是同一家银行不同产品利率也不尽相同。

选择房产抵押贷款

抵押是目前最为常用的担保方式，同时也是利率最低的借款方式。一般用房产作为抵押物，所抵押的房产需要评估房产价值。评估价值一般会高于贷款金额，银行一般根据评估价值的50%-80放款。商业借款期限最长10年，额度最高可达3000万元。

节省非金钱成本

选择好银行

好的银行，能大大降低借款人的贷款非货币成本。好银行优质的服务品质，能减少借款人在办理业务中的精力成本（精神和体力成本）支出，也能通过多渠道向顾客提供全面详尽的信息，最大程度地减少借款人为获取金融产品情报所花费的精力。

选择好融资机构

银行贷款根据办理渠道的不同，可分为线下贷款和线上贷款。线上贷款是目前常见的网络贷款。线下贷款是传统的贷款方式，需要借款人到银行贷款窗口办理手续。

办理线下贷款，是需要花费较多时间和精力的，尤其是对于不熟悉银行贷款业务的普通人来说，办理贷款简直就是一种折磨。因此，大部分申请银行贷款都会请中介代办。委托中介代办会花费一些金钱，但减少了借款人的精力和时间成本，也是划算的。或许借款人用节省的时间去赚钱，会比请中介所花费的金钱还要多。

选择省心省力的贷款品种

银行贷款品种会因办理条件要求、办理流程不同而体现不同的精力成本。选择那些一次抵押可多次支用的综合额度授信贷款，就比一次抵押一次支用的借款更加省心省力。因此从节省贷款的非货币成本的角度出发，借款人要尽量选择线上贷款、综合额度授信贷款等省心省力的贷款品种。

计算人情费用

通过人际关系可以节省利息支出，但利用人际关系也会增加非货币成本，即欠下人情。

比如，老李申请一笔个人抵押类消费贷款，通过朋友关系介绍减少了10%的利率上浮，节省了7000多元的利息，但欠下了人情。为了还人情，老李多次邀请朋友吃饭，但朋友一直忙着没有赴约，老李一直把这事放在心上十分不好受，感觉心力成本太高了。后来，老李多次邀请，终于请朋友和关系人吃了一顿饭，再送个随手礼，花费了4000多元，这样一算，通过走关系节省下来的成本实际只有3000多元。

因此，降低贷款成本要综合分析，综合应用，才能使贷款的货币成本和非货币成本达到一个最佳结合点。