「房贷利率银行」房贷利息详解分析（利率下调 放款速度加快）

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“有额度啊，比去年宽松了”“利率下调了，首套二套都下调了20个BP……”这是1月13日，经济观察报记者询问广州各大银行个贷经理得到的回复。相比去年，记者多次从广州各大商业银行了解的情况是，额度非常紧张，放款时间不确定，普遍放款速度预计需要3-6个月，甚至已经没有额度了；而且不仅是没有额度，去年广州房贷利率也五次“提价”，二套利率一度破“6”。

1月13日，经济观察报记者调查广州各大银行发现：1月，银行中除了个别利率依然“坚挺”外，大部分银行首套和二套房贷利率均下调20个基点至“5”字头，其中，首套房贷利率从5.85%（LPR+120BP）下调20个基点至5.65%（LPR+1005BP），二套房贷利率从6.05%（LPR+140BP）下调20个基点至5.85%（LPR+120BP）。此外，银行普遍都有额度了，虽然还是要排队，但是放款速度相比去年也在加快。

房贷利率下调 放款速度加快

“2021年最高峰的套房贷利率是5.85（LPR+120BP）至5.95%（LPR+13050BP），二套房贷款利率是6.05%（LPR+140BP），现在利率是下调了，2022年1月份才调整的，而且房贷现在有额度了。”多名银行个贷经理告诉经济观察报记者。

记者调查广州各大银行发现，国有银行中除了中行利率依然“坚挺”外，工行、建行、农行和交行，无论是首套房贷利率还是二套房贷利率都有所下调。上述四家银行首套房贷利率从5.85%（LPR+120BP）下调20个基点至5.65%（LPR+1005BP），二套房贷利率从6.05（LPR+140BP）下调20个基点至5.85%（LPR+120BP）。

有建行个贷经理告诉记者，这也是银行最低的贷款标准，一般是给予银行的优质客户，其余客户都会根据贷款资质相应作出调整。而据记者咨询中行两个支行的个贷经理获悉，中行的首套房贷利率依然保持在5.85（LPR+120BP）至5.95%（LPR+13050BP），二套房贷款利率是6.05（LPR+140BP）。

在股份行中，记者咨询招行、中信、光大、广发等银行的个贷经理获悉，这几家股份行的首套房贷利率也和上述几家大行一样，从5.85%下调20个基点至5.65%，而二套房贷利率从6.05%下调20个基点至5.85%。

除了房贷利率之外，对于广州刚需购房者来说还有一件好事，那就是终于有额度了。虽然还是要排队，但是放款速度相比去年，加快了不少。在记者咨询的多家银行中，放款速度最快的要数广发银行。“现在正常放款，搞定所有程序，最快两三个星期。”广发银行的个贷经理表示。更多的银行说法是一个月左右，例如中行，“整个流程，收集资料大概是一个星期左右，出批复之后，就可以去办理过户和抵押的手续，手续办完就是资料提取，基本上的话一个月内应该可以放款的。”该行个贷经理称。又如中信银行和农行，符合办法条件就开始排队，按目前的进度来说，就是一个月内或者一个多月可以放款。

“一个月的话机率不大，三个月之内的时间比较有保证，现在比较明确的是，一季度额度还是比较好一点的。”招行个贷经理表示。其它银行的多名个贷经理也表示，目前额度是较为宽松，但是政策可能随时调整，对于这种情况能持续多久他们也不确定。

房贷利率下调，放款速度加快，对于首付资金流水审查是否还是那么严格？银行个贷经理表示，一般来说，首付的资金来源都要求是自己或者是直系亲属自有资金而不能是第三方资金如贷款或借款资金等，而且审核流程也较为严格，除了购房者首付的资金来源要核查之外，如果是首付资金来源于父母，那么父母的资金来源也需要核查流水。有个别银行的个贷经理也表示，现在只需要查直系亲属的资金流入购房者这一步就可以了，直系亲属的流水不用再查了。

2021年曾五次“提价”

2021年，广州房贷利率曾经五次“提价”，二套利率一度破“6”。

广州第一次上调利率是2021年1月底，当时首套房从原来最低LPR+20个基点调整为LPR+55个基点；二套房从原来LPR+60个基点改为LPR+79个基点。变更后首套房贷的利率为5.2%，而二套房则为5.44%；第二次是清明节后，农行、工行、中行三大国有行上调了广州的个人按揭房贷价格，首套房贷利率调整为最低LPR+65bp，调整后利率变为5.3%，二套房贷最低LPR+85bp，调整后利率变5.5%。

4月底5月初，广州地区包括国有大行在内的多家银行又再度上调房贷利率，首套房贷利率调整为5.40%（LPR+75BP），二套房房贷利率调整为5.6%（LPR+95BP），均较之前上调10BP。

6月25号，工商银行再次上调广州地区的房贷利率。继工行之后，建行、交行和邮储行等国有大行也跟随上调了广州地区的房贷利率。这已经是2021年以来各大行第四次上调广州地区的房贷利率。广州地区房贷利率从首套最低5.40%(LPR+75BP)，二套最低5.60%(LPR+95BP)上调到首套5.55%（LPR+90BP），二套5.75%（LPR+110BP）。

8月中旬，经济观察报记者当时从广州地区的银行确认，多家国有银行已经在以往的基础上再次上调房贷利率，首套房贷利率调整为5.85%（LPR+120BP），二套房房贷利率调整为6.05%（LPR+140BP），而有的股份行“提价”更多，例如广发银行首套房贷利率调整为5.95%（LPR+130BP），二套房房贷利率调整为6.15%（LPR+150BP）；光大银行首套房贷利率调整为6.0%（LPR+135BP），二套房房贷利率调整为6.2%（LPR+155BP）。

不仅利率上扬，房贷额度也非常紧张。2021年，记者多次从广州各大商业银行了解的情况都是，广州中小型银行额度非常紧张，很多银行放款时间不确定，甚至已经没有额度了，普遍放款速度预计需要3-6个月。

2021年，广州楼市掀起新一轮调控收紧，调控政策多管齐下，针对房企、金融机构、中介、炒房客都推出了相应的调控手段。首先严查个人消费贷、经营贷流入房市。各地金融机构开始自查排查，重点筛查四类贷款：一是非营商人员经营性贷款；二是大额的、逻辑上不具合理性的消费贷款；三是经营贷后发生按揭贷款的情况；四是全款付清购房款项同时又办理房抵贷的。用户一旦被发现利用经营贷资金买房，将会被要求立即还清贷款。住建部多次约谈热点城市，各地陆续加码限购限售，收紧房市调控。炒房、投机行为遭到严厉打击，“深房理”等民间炒房团遭联合调查，多地针对房地产市场中介也开启了专项整治。

2021年10月以来，监管层针对房地产市场多次发声，风向有所转变。2021年12月3日，银保监会新闻发言人在答记者问时表示，在落实房地产金融审慎管理的前提下，指导银行保险机构做好对房地产和建筑业的金融服务。现阶段，要根据各地不同情况，重点满足首套房、改善性住房按揭需求，合理发放房地产开发贷款、并购贷款，加大保障性租赁住房支持力度，促进房地产行业和市场平稳健康发展。

中央高层会议强调，要推进保障性住房建设，支持商品房市场更好满足购房者的合理住房需求，促进房地产业健康发展和良性循环。

除了广州之外，全国也有其它地区房贷利率出现下调。经济观察报记者对深圳地区的银行调查后发现，从2021年12月开始，邮储银行、宁波银行、江苏银行、北京银行已经下调房贷利率，从原来首套房、二套房按揭贷款利率5.1%、5.6%，下调至首套房最低4.95%，二套最低5.25%。平安银行深圳分行调整后首套房贷利率为4.95%，二套房为5.45%。华东地区也有城市如此。据媒体报道，苏州的最新数据显示，目前苏州主流的13家银行，首套房的利率普遍下降，整体水平保持在5.1-5.6%左右；常州首套房利率已经低至5.4%，大部分银行额度充足。■