金佑人生主险是终身寿险，附加提前给付重大疾病保险，其实就是个带身故责任的重疾险，不要看成一个寿险。

看看不同版本金佑人生情况：

太平洋金佑人生

可以保轻疾、重大疾病和身故责任，有的消费者还会附加安心住院小额医疗或者心安怡医疗险，医疗险续保每年审核。

这款产品最大特点就是增额分红，每年产生的分红不能领出来，而是用于购买保额，重疾和寿险保额会每年增长，变现可以提升保障，这个分红日常不能领出来随便花的，而是继续买了保险。

如果要是退保，退主险的现金价值和有效保额的现金价值。

二、 金佑人生系列产品核心优点与缺点

核心优点：

1、 轻重疾病全面

轻重疾病保障全面，即使是早期的金佑人生2014版，也能保60类重大疾病和15类高发轻疾，像早期癌症、不典型心肌梗塞和轻微脑中风等高发轻疾都可以保。

尤其是在2014年这个年份，能够保这些疾病在当时来说属于顶流的存在。

2、 保额会增长

每年物价水平和医疗费都在上涨，传统的买30万保额，可能就当前来说够用，可以十年以后马上觉得保额太低。

如果有增额分红，每年保额增长一点，那么10年后保额接近34万，那么是否意味着可以与时俱进，可以抵御部分通货膨胀呢。

3、 可以年金转换

若干年后，投保人要是觉得不需要健康保障，想要考虑养老，可以申请年金转换，将保单的现金价值直接投保年金险，具体转保什么产品、具体会有怎样的收益，几十年后的事，保险公司自己也说不准。

4、 轻微脑中风理赔门槛低

如果因为高血压诱发脑溢血，产品中风，180天后如果仍然留有后遗症，那么就可以申请轻度重疾理赔，赔20%保额，赔付后可以免交后续保费。

金佑人生2014、2017版，对这个180天后遗漏的后遗症没有做具体限制，所以赔付更宽松：

轻微脑中风没有具体限制后遗症

而当前轻微脑中风理赔是有明确的后遗症要求的，理赔门槛相对较高：

后续产品轻微脑中风有具体后遗症要求

主要缺点：

当前不少消费者买了这个保险，想想有点后悔，原因在于：

1、 高保费低保额，有的消费者年交八九千，保额20万；

2、 增额分红领取，除非发生大病或身故，日常领不出来，可望而难以得到。

3、 保额增长看似有用，但是有漏洞，每个人发生大病的风险是不确定的，平平安安享受保额增长固然好，但是疾病可不会坐等你保额涨了以后才发生。

在重疾险普通降价以后，30岁，年交10000多，可以买到50万以上保额，发生大病立马拥有50万以上保障，为何要买个保额30万的产品，等到30年后涨到四十多万保额的产品？

4、轻疾赔付不超过10万

正常情况下轻症赔付保额20%，主险保额高，附加轻疾赔付金额也会高，但是这款产品规定不管主险保额有多高，包括保额增长有多高，轻症赔付金额不超过10万，而且轻症赔付以后，主险保额会等比例减少：30万保额，赔了轻疾6万以后，后续发生重疾或身故赔24万。

增额分红重疾险不受待见的原因，还是在于市场环境和产品更新换代，影响到人们对过去产品的认知。

三、金佑人生保额增长规律和退保金规律

30岁，买30万保额金佑人生2017，年交11430元，交20年，看看保额增长和现金价值情况：

金佑人生现金价值表

按照中档分红，看到到了50岁时，保额达到38.6万；到了60岁时保额达到43.7万。

退保金来看，按照中档分红，选择20年交费，第27年回本，到了57岁时退保无损失。

金佑人生系列产品保额增长和退保金规律基本相同。

有网友关心这款产品到期能全额退吗？如果选择交20年，到期交完保费，仍然退不回来的，按照中档分红第27年回本。

那么金佑人生系列该不该退？分几种情况分析：

1、 选择退保。这个第五年开始现金价值要高一点，前四年退保比较亏，第五年开始亏得稍低。

2、 如果买得保额10万，有能力可以继续交费，单独买个重疾险加保；

3、 如果买的保额20万或30万，交不起保费，优先考虑的还是减保，降低保额，将保额降低到10万，那么交费金额减少一半或三分之二，可以留出预算买别的产品。

保障型产品一般不选减额交清，本身现金价值不高，用来买保额也不高。