「本息利率」等额本息利率怎么算（了解等额本息的真实利率）

今天，神州网给大家普及下关于「本息利率」等额本息利率怎么算（了解等额本息的真实利率）的知识。

贷款10万，等额本息一年还清，最后一共还了10万5500，请问利率是不是5.5%？

答：当然不是，这是一个典型的数字错觉，尽管大部分销售会告诉你他们的年华就是5.5，月息就是4里58听起来很便宜的样子。很多做分期的也会这么告诉你，但它的真是利率是10%，几乎要高一倍。那么大家看到这里就奇怪了会问为什么，哪里出了问题？

那么，就是资金利用率！就是说这10万块钱，你不是从头用到尾的。你在不停的归还本金，导致你实际利用的本金远远没有那么多。我们做一个表格(如下图）：

刚借到钱的时候你手里是有10万本金的。每个月还8千多，所谓的等额本息就是每个月还款额连本带息都一样的，所以到最后一个月你手里只剩下几千的本金了，每个月还是要还8000多。

更直观一点是下图：

橙色是本金最开始是10万，但是越往后可以利用的本金就越少。

我们平均一下变成下图：

实际每个月你可以利用的本金只有5万左右只有借款额的一半，所以折算一下实际利率等于是高了一倍！这个并不准确但非常直观，一下就能明白问题出在哪。

那小编的结论是什么呢？这种贷款不要碰吗？答案是不对的。科学应该是基于事实的，而不是情绪。事实是它完全没有那么可怕，大家可以根据自己的需要选择。

等额本息适合上班族使用，依据工资收入，把利息和本金分摊到每个月还，而先息后本适合做生意人士使用，资金利用率最大化，适合短期周转，回款后一次性还清本金。

但是注意，不是所有的等额本息真实利率都要乘以2的，比如房贷它也是等额本息的，利率5.5的话真实利率就是5.5，不需要乘以2。所谓的乘以2只是在一些不规范的场合，有一些销售为了让客户心理上感觉便宜偷换了概念，他们所谓的年化并不是真正的年化。

那怎么鉴别真假呢？最严谨的就是用内部收益率IRR函数，但是很多人不会，有一个最简单办法就是你去搜贷款计算器，然后选择等额本息，输入不同的年化利率看年化多少的时候，还款额是否跟他讲的一样，那个利率就是它真正的年化利率。