「互联网金融」互联网金融发展现状如何（互联网金融的现状及其发展趋势详解）

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互联网蓬勃发展背景下，金融与互联网融合进入互联网金融时代。1946年第一台计算机被发明以后，信息化逐步渗透各个行业，在早期，金融行业通过ATM机以及POS机等电子设备的使用提升了效率。

90年代互联网蓬勃发展之后，信息之间的互联互通极大的加强，金融与互联网的融合进一步加深。1997年第一家网上银行招商银行网上银行诞生标志着互联网金融的时代开启，2000年后在电子商务崛起的背景下，互联网金融突破时间和地域的束缚，提供贴近方便的金融服务，客户覆盖面广泛且发展迅速。互联网金融在2004年以后进入了高速成长期。

根据2015年7月中国人民银行、工信部等十个部委共同印发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网与信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

根据产品类型划分，互联网金融可分为两大类型：以蚂蚁金服、京东数科为代表的综合型互联网金融和以分期乐为代表的垂直化互联网金融。

互联网金融总体概括来说，新兴的商业模式业态主要包括“互联网+支付”、“互联网+借贷”、“互联网+理财”三大主流模式，分别诞生了“支付宝”“微信支付”“余额宝”“花呗”“借呗”“微粒贷”等新兴的互联网金融产品。

此外，互联网金融不仅包括对原有金融行业的资源重整与连接，还包括了对全新商业模式从0到1的孵化，典型的就是线上众筹。

2019年，互联网金融相关的政策发布与实施，保持了与前几年的一脉相承。监管部门始终坚持“审慎、严谨”的总态度，在当前金融行业供给侧结构性改革的大背景下，互联网金融的监管政策更加规范且具体。

首先，伴随着技术的不断进步发展，对于那些影响范围大、具有创新特性的互联网金融业务，监管部门严守行业底线，诸如在大数据违法和APP盗取个人信息安全方面，2019年治理治理升级并严加防范；

其次，在区块链、P2P借贷、互联网保险等具体领域和业务层面，监管为不断细化管理，对政策以及制度不断进行调整并征求意见，促进市场健康发展；

最后，金融科技上升为国家重要战略，2019年《金融科技(FinTech)发展规划(2019—2021年)》的颁布，为我国互联网金融乃至有关行业指明方向并统筹未来规划。

2019年，海外互联网金融机构呈现出三个主要的明显特征：

（1）、免费化

从2019年下半年开始，海外众多互联网以及在线金融机构开启了新一轮的竞争和比拼。其中第一个特征，就是交易免费化趋势。从2019年10月开始，海外众多Broker（经纪商）纷纷提出了免佣金政策，而2019年，毫无疑问是全面免费的新时代。

（2）、并购化

当免费化成为海外互联网金融机构业务生态布局的第一步后，强者恒强，超级航母概念也同样适用，并购化就为第二个主要特征。

（3）、创新化

创新一直是金融机构吸引新老客户的重要手段，在经历了免费化和并购化之后，市场竞争日益激烈，为了保持对新客户的吸引力以及让更多的老客户参与交易，不断创新成为海外金融机构必须做的事情。

行行查，行业研究数据库www.hanghangcha.com

2019年，金融科技已从新潮的概念变为人人皆知的一个行业。根据零壹智库的数据显示，2019年全球金融科技领域共有1212笔项目获得总计3831亿元的融资。2019年融资规模出现小幅下滑，但融资数量仍处于较高水平。

全球金融科技进入从投资到应用的新赛道，人工智能、人脸支付以及智能相关的业务受到海外市场的认可。

海外众多的互联网企业也逐渐意识到金融科技的应用价值，特别是FAMGA（Facebook、苹果、微软、谷歌、亚马逊五家互联网公司，简称“FAMGA”）纷纷开启了AI人工智能收购与投资的热潮。

面对前期互联网金融时代的乱象不断，在面向未来金融科技时代时，监管也不断创新，开启了金融科技监管的新时代。合规科技（RegTech）和监管科技（SupTech）先后成为金融领域的新热词。

目前，全球监管科技仍处于初期发展阶段，各国发展情况差异显著。尽管近年来国内外学界均对监管科技进行过定义，但是由于侧重点不同，暂未形成统一口径的官方定义。

英国金融行为监管局（Financial Conduct Authority，FCA）最早提出了监管科技的概念，认为监管科技指金融科技公司为金融机构提供的自动化解决方案，利用新技术更有效地解决监管合规问题，减少不断上升的合规费用。

国际金融协会（Institute of International Finance, IIF）则认为，监管科技是更加有效和高效地解决监管与合规要求而使用的新技术。而投资教育网站Investopedia则从产业角度定义了监管科技企业：专门提供技术手段帮助金融机构高效、低成本地满足金融监管部门监管要求的科技公司。

我国政府重视监管科技的应用，并从更宽广的视野和更高的站位定义了监管科技，将其和防控金融风险有机结合起来。

中国人民银行金融科技委员会提出“要强化监管科技（RegTech），积极利用大数据、人工智能、云计算等技术丰富金融监管手段，提升跨行业、跨市场交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力”。

当下，我国监管科技规章制度体系建设逐渐完善，央行、证监会纷纷开启了多项内容的探索。

除了在监管科技的顶层设计外，各监管主体也进行了多项监管科技产品的尝试。2019年，央行、沪深交易所、证监会都纷纷开始监管科技实践应用。当下，金融科技监管当下正渐入佳境。