「利率银行」lpr是什么意思（房贷利率转LPR意味什么）*

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我已完成房贷利率转为LPR，”几年前在一家商业银行办理了个人住房贷款的严先生，昨天告诉记者，他本月初和银行重新签订了贷款合同，并乐观地估计，明年开始至少每月可以少还贷几千元。记者了解到，我区工行、建行、兴业、浦发等多家银行按照中国人民银行规定，自本月1日起，开始和存量购房者重新签订了贷款合同，严先生是第一批这样做的客户。

什么是LPR？

LPR是贷款市场报价利率的简称，与之对应的是固定的房贷基准利率，也就是原先各大商业银行参照的房贷利率。去年12月28日，央行在官网重磅发布《中国人民银行公告〔2019〕第30号》：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以贷款市场报价利率即LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率，原则上应于2020年8月31日前完成。

新政看上去很艰深，核心要义就两条。第一：从2020年1月1日开始，商业银行不得和买房人签订参考贷款基准利率的贷款合同。第二，从2020年3月1日开始，商业银行必须和存量房贷的借款人重新签订房贷合同，同时让借款人二选一，要么采用房贷基准利率，要么采用“LPR利率＋基点加成”、即全新的LPR利率模式。

房贷者如何选择？

像大部分购房者一样，严先生使用了银行按揭贷款，新房贷款期限为20年，银行借贷200万，采用的基准利率是年化利率4．9％。严先生估计，利率转LPR后，总贷款额可以节约9万以上，因此毫不犹豫地选择重新签订合同采用LPR还贷模式，他告诉身边所有购房按揭贷款的朋友：“这是央行释放的利好，业内叫‘精准滴灌’。”当然他承认，这个计算是建立在当前各个利率对比的基础上，并对未来市场利率不断下降怀着美好预期。如果市场利率不降反升，LPR就会趋高，付出的利息反而增加。

大水漫灌和精准滴灌是银行调控的两个常见名词，既形象又便于理解。宏观经济下行时，货币政策量化宽松，大水漫灌有点像撒网捕鱼，目的是普惠，弊端是货币投入可能不够精准，反而导致资金集中到泡沫地带，违背量化宽松的初衷。精准滴灌往往更具针对性，将受惠范围缩小，操作性更强。此次央行的LPR新政，就被业界广泛认为是精准滴灌的一个典型操作。“一般人不需要这么专业地搞清楚到底什么是LPR，只需要知道它长期来看，就是一个利好。”严先生苦口婆心，虽然并没能马上说服身边好友。

“对未来预期好的，都会选择新LPR模式，”我区某银行一位不愿透露姓名的个人信贷负责人表示，长期看，市场利率必然走低，因此采用了LPR可能减少还贷。这也符合亚当斯密说的理性经济人的最优选择：你认为经济向好，你该选择这个新政策；你认为不会向好，一切旧有的模式无意义，再保险的房贷也救不了你。

“大部分人对政策缺乏深入研究，就不敢贸然行动，观望也正常，”这位银行业内人士也作出了和严先生一样乐观的选择。他前几年购买的二套房在另一家商业银行按揭贷款，3月初，他果断选择了LPR还贷。

你还能观望5个月

并非所有购房者都拥有类似严先生这样的专业素养以及敏感。直到记者发稿的3月24日，从采访的4家银行反馈数据看，实际已调整为LPR房贷的人还不多。

“观望可能是两个原因导致的，一是大部分人对新政缺乏足够的理性认识，趋于保守，二是疫情影响了信息的发布和购房者转贷的决策，也打乱了银行原计划的程序执行，”人民银行临安支行业务管理部负责人王绿洲告诉记者，我区23家银行中，大部分都有存量房贷业务，这些银行全部都已完成前期宣传，向信贷者发出了新政公告，以便大家自主选择。

在几家银行中，建行临安支行是最早可以同时进行线上线下申请转贷的，然而迄今实际办理也只有100多笔，而该行目前存量房贷为5000户左右。工行、浦发、兴业的客户也都是咨询的多，实际重签合同的少。

好在这项政策给大家留下足够多的观望时间。该项政策办理的时间至8月底结束，这5个月时间里，买房人都可以采用线下线上两种模式，和银行重新签订了房贷合同，作出新的选择。

各家银行对客户的默认方式处理也有别。每家商业银行陆续在线上以短信、公告等方式通知客户，但如果到8月底客户仍未联系重新签订合同，一般会认同选择既定的固定利率。也有银行采取个性化方式。

“按照总行规定，期限到了还未重签合同的正常履约客户，我们会认同客户选择了新的LPR模式，”浦发行临安支行副行长孙利阳表示，他也倾向于认为，这总体上是一个积极的利好政策。鼓励大家采用新的基准利率LPR还贷模式，将节省下来的钱可以用于其他途径，刺激消费，这也许本来就是金融政策精准滴灌的题中应有之意。