「保险公司科技」什么是三高一低（保险三高一低的痛点分析）

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央广网北京6月26日消息（记者 马文静）在“智能+”科技浪潮的推动下，中国保险行业正面临前所未有的变局。

一方面，中国保险业面临市场持续增长、产品结构逐步优化、客户保险意识崛起等发展机遇。另一方面，部分保险公司由于长期粗放经营面临着综合成本率高、客户触点低频、欺诈风险高等挑战。

站在转型的十字路口，保险科技或将成为保险公司发展破局的关键。业内人士指出，保险科技将从产品、营销、承保、理赔、运营等所有环节重塑保险价值体系，彻底改变保险行业的传统风险管控模式。

传统保险业“三高一低”发展痛点犹在

目前，我国保险业保持了稳中向好发展态势。2018年我国保险业原保费收入达到3.8万亿元，保险业总资产达到18.3万亿元，继续位居全球第二大保险市场。

保险业快速发展的同时，挑战也不容忽视。中国保险学会与金融壹账通近日联合发布的《2019年中国保险行业智能风控白皮书》（以下简称“白皮书”）显示，传统保险业“三高一低”发展痛点仍然存在。

一是综合成本率偏高。白皮书指出，财产险公司平均综合成本率达高达100.1%，中小财险公司的更是高达109.0%，导致盈利较为困难。

二是欺诈比例高，手段多样难以防范。据国际保险监管者协会测算，全球每年约有20%-30%的保险赔款涉嫌欺诈，白皮书指出，在我国，车险是保险欺诈的高发领域，我国车险领域欺诈渗漏比例约达20%。

三是代理人流失率高。保险公司代理人一年年留存率不足50%，个别保险公司代理人首年流失率甚至高达80%，人才管理困难。

此外，保险公司与客户保持低频交易，平均每年与客户接触仅1-2次，客户关系薄弱。由此导致的保险公司盈利困难、客户服务效率和满意度低等问题亟待破局。

保险科技或成转型突破口

“经过40年的发展，中国保险业已经成为世界第二大保险市场，但同时，从保险深度和保险密度来看，中国还没有达到世界平均水平，我们是保险大国，但还不是保险强国。” 原保监会副主席魏迎宁在第二届中国保险科技应用论坛上如是说。那么，如何成为保险强国？魏迎宁表示，保险科技的应用将是建设保险强国的一大机遇。

中国保险学会秘书长黄志强表示，在国内，“线上+线下”全场景赋能的保险新零售蓬勃兴起，智能风控、智能定损、自动理算、智能核保和智能平台的出现，无不表示科技正在为保险价值链的各个环节创造出新的能量，保险公司所面临的成本、客户粘性、反欺诈、拓展前景等痛点、难点问题有望在新科技发展中找到解决办法。

“未来，保险科技创新必将成为保险行业竞争焦点。”金融壹账通董事长兼CEO叶望春表示，随着科技发展，保险业正在被互联网、大数据、人工智能、区块链等科技浪潮重塑和再造。

不过，在发展保险科技的路上，不少中小保险公司存在痛点。全国中小财产保险公司联席会主任、华安财产保险股份有限公司执行董事兼总裁童清在论坛上表示，保险科技的特点是投入大、周期长，技术更迭过快。“由于资金、人才、能力等方面的不足，中小公司对于保险科技心有余而力不足，往往是想做做不了，做了又也难以达到预想效果，引进技术又有顾虑、有风险，由于数据有限，保险科技的应用效果也难以保证。”童清坦言。

对于本就盈利承压的中小保险公司而言，如何才能乘保险科技的“东风”走出困境？白皮书指出，中小保险公司依托自身体量建立完备的智能化体系可能会面临投入过高、入不敷出的尴尬境地，中小保险公司可以通过引入第三方服务商，快速、低成本地实现数字集成，提升风控能力，同时也可以建立行业联盟共享数据资源，进行“联防联控”。